白领办卡轻松刷卡痛快 揭信用卡五大陷阱

白领办卡轻松刷卡痛快 揭信用卡五大陷阱

  当李小姐看到本月的信用卡对账单时,目瞪口呆。

  由于疏忽我上个月少还了几毛钱,可利息怎么这么多?而且我为这个月的一笔大额消费申请了分期付款,虽然是免息,但没想到手续费这么高!

  李小姐的账单显示,1月份消费的25000.6元,由于2月份还款时少还了0.6元,到3月账单日竟产生了达550元的利息。而此前不久一笔10014元的消费,分期付款手续费也达到600多元。

  轻松办卡、痛快刷卡的同时,也要小心掉进陷阱。

  陷阱一:

  要免费先消费不激活也收费

  银行在宣传信用卡时,往往以免年费作为吸引客户的噱头。但其实,年费是个狠角色。

  目前,大部分银行一般标准信用卡普卡年费约在100元左右,金卡年费在200~300元之间。

  大多银行的普卡及金卡开通时都能免首年年费,之后可以通过刷卡满足一定的次数或金额来实现减免次年年费。

  其中,建行及光大要求较低,刷3次即免次年年费;民生和深发展标准相对较高,前者要刷8次,后者在2009年4月调至刷18次。其他银行普遍在刷5~6次。

  但白金信用卡或一些特殊信用卡年费难以减免,其中白金信用卡年费普遍在2000元以上。像招行无限信用卡主卡年费10000元,白金信用卡主卡年费3600元,而商务卡、visa mini信用卡、msn珍藏版迷你信用卡、vogue钛金信用卡不予减免年费。

  未激活的信用卡并不代表可以束之高阁,高枕无忧。招行信用卡中心工作人员表示,某些类型的信用卡即使不激活,也需要交纳一定的工本费,例如,hello kitty粉丝系列整套共有4张,如果你曾经申请过一张但没有激活,当你申请第2张时,也会给你发出一张金额为50元的账单。

  陷阱二:

  分期付款1万元手续费竟要840元

  信用卡的一大便利之处,就是可以分期付款。免息并不意味着免费,一般要支付一笔不少的手续费。

  这一点银行在宣传时很少提及。

  分期付款有3种方式,一种是在银行提供的产品目录中选购,享受分期付款。这种方式已经预先制定了付款的期数和每期应付金额,交易费用相对较低。

  第二种是在银行特约商户消费后分期付款,需要支付手续费,但手续费相对较为优惠。

  第三种是账单分期,这一方式手续费相对较高,且有最低消费额的规定,各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500~1500元之间。

  例如,招行信用卡的持有人在其特约商户苏宁电器消费金额达到1500~5万元时,若申请分期付款,分12期费率为4.5%。而若申请账单分期,规定申请金额不能超过当期账单新增刷卡消费总额的90%,同样分12期,手续费率则达到7.2%。以前文李小姐为例,新增刷卡金额为10014元的账单,若以90%的金额申请分期12期,手续费近650元。

  部分银行账单分期手续费并不是一次性收取,而是分期交纳。如交行单笔消费满1500元便可以申请账单分期,总额在6500~12500元之间,每个月支付的手续费为0.7%,申请金额只要不超出欠款总额及信用额度,并没有过多的限制。

  同样以李小姐为例,10014元的账单申请分期12期,每个月的手续费为70.1元,12个月手续费共超过840元。即使假设同样以90%的金额申请分期12期,手续费总额也近760元。在这种情况下,尽管每个月还款后所欠金额相应减少,但手续费不会随之降低。

  陷阱三:

  少还6毛零头罚息550元

  上文李小姐的遭遇并非耸人听闻。如果还款时不注意零头,并没全额还款,就会造成欠费。

  这涉及到循环信用利息的问题,即当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额,但低于本期应还金额时,未还部分所产生的利息。

  多数银行规定,未还清金额利息计算分为两部分,一部分是消费全额在消费日(或第二天)至实际还款日前一天(或当天)每日万分之五的利息,另一部分是未还金额的利息。

  以李小姐为例,若2月10日银行为李小姐打印了账单,包括了她从1月11日至2月10日的所有交易账务。该周期李小姐只在1月12日消费了25000.6元。在2月25日,李小姐还款25000元,那么李小姐3月10日对账单的循环利息为25000.6 0.05D(1月12日~2月24日) (25000.6-25000)0.05(2月25日~3月10日)=550.02元。还需注意的是,利息实行日单利、月复利制,利息驴打滚儿。

  此外,若还款金额低于最低还款额,除了产生相应的利息,最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金比例为最低还款额未还部分的5% .

  陷阱四:

  存钱无息取钱收费

  若把钱存进信用卡,不但不会给你利息,一旦想取出,还需支付费用。

  中行、农行、交行、招行境内本行取现手续费率均为1%,建设银行为5,工行本地本行免手续费,异地取款费率为1%。中信、兴业及广发取现手续费率较高,其中中信及兴业均为3%,广发为2.5%。

  取现当天起便产生利息,利率为每日万分之五。其中部分银行如广发、中信信用卡取现所产生的手续费亦要计算利息。

  值得注意的是,即使信用卡内有预存款,将其取出亦有可能需要交纳一定的费用。像交行会收取0.5%的手续费。

  陷阱五:

  超额消费代价高

  节假日期间,部分持卡人会临时提高信用额度,有些银行甚至为客户自动临时调高信用卡的额度。这看似贴心的行为,很可能令你跌入陷阱。

  申请临时提高信用额度后,当消费数额超过信用卡原有额度时,超出的原信用额度的透支部分是不享受最低还款待遇的,必须按时全额还清超限消费的部分。若没有在指定期限内还款,超过信用额度的部分将被收取超限费,且面临欠款罚息和影响信用记录。

  目前,大部分银行信用卡超限费率为超限部分的3%或5%。

  如一张额度为1万元的信用卡,最低还款额为限额的10%,若申请临时提高额度至15000元且全部消费,那么到期最低还款额应为1000010% 5000=6000元。如果只还了2000元,那么剩余的4000元就会产生超限费,按5%的费率计算,超限费达到200元。

  即使没有提高临时额度,信用卡也是可以超额消费的。银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。那多出的10%便可以收取超限费。

  此外,利息、手续费等额外产生的金额很容易导致账户超限,这时候也会产生超限费。因此,持卡人需严格把握自己的消费总额,及时还款,才不会让各种费用乘虚而入。

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