银行“动”起来 编者:3.7亿目前我国手机用户的数量;9.2亿目前我国发行的银行卡数量。3.7亿和9.2亿牵手,两者之间是简单的加减法还是互为累积的乘方?仅仅是只擦出火花还是会迸发出巨大的能量? 你方唱罢我登场,如此热闹为哪般? 国外有资料显示,到2006年,亚太地区的手机购物市场将达到548亿美元,届时将有约3亿人用手机购物。虽说日韩在手机支付方面已渐趋成熟,然而基于中国庞大的手机用户群,巨大的商业前景更令人向往。时下各个商业银行纷纷推出自己的手机银行业务。从工商银行首推简单账户查询和变更通知等手机银行业务开始,到如今中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、广发、深发展、民生银行、华夏银行等应用BREW、WAP技术以及其他新技术实现的除现金存取之外的集全式服务已涵盖了账务查询、卡卡转账、缴费、贷记卡还款、口头挂失、外汇交易、基金买卖等多项功能。捏指数来,国内几乎所有大型股份制商业银行,甚至有实力的地方商业银行都涉足了手机银行,而外资银行此时亦闻风而动,密切注视着这块市场。一时之间,热闹非常。 让银行移动起来,银行卡的新个性需要手机来张扬,移动运营商由此拿到了话语权。事实上,移动运营商是手机银行最主要的力推者。早在2005年1月中国移动就谋定而动,与全国主要商业银行的信息主管在上海共聚一堂,目的就是希望能在彼此努力下,把银行开到每个人口袋。而中国联通几乎在同时与深圳银联、招商银行、建设银行、农业银行、交通银行在深圳开通了电子钱包服务。尔后全国有代表性的城市,如北京、上海、重庆、武汉等城市的电信部门与银行合作开通手机银行的消息不绝入耳,真可谓前追后赶,你方唱罢我登场。这其中,手机银行持续升温的背后是什么? 毋须讳言,对银联而言,利用手机拓宽银行卡使用范围,不断改善用卡环境,使银行卡使用范围扩展到大量的非面对面交易,和信息服务等传统支付手段难以覆盖的领域,弥补传统支付渠道的不足,丰富银行卡受理环境的内涵,这是它的职责与使命。除此之外,积极参与其中也便于未来为商户提供所需的新型终端与机具。各商业银行考虑更多的是手机银行提供了一种新型业务服务手段,丰富了自己的产品线,提升了服务水平,有利于吸引新客户,巩固客户忠诚度。而对于移动运营商来说,与迎接3G时代来临打造包括手机电视、手机报关等内容的手机文化相比,手机银行只是先行一步,而未摆上台面的是其深知随着手机银行服务范围的不断增大,手机银行信息服务费的收取会给自身带来莫大的经济利益。至此,我们应该不难理解各方的热情为何了。 落花有意流水无情,手机钱包谁买单? 按理说移动运营商、商业银行无论哪方都拥有巨量资金与资源,两方一旦联合,应势不可挡。但手机银行的发展并非一帆风顺。 早在2000年,中国移动与工商银行就率先在国内推出手机银行业务,为个人客户提供牡丹卡的账户查询、账户转账、缴费付款等服务。事实是:这种被称为掌上理财的业务,经过一番热炒之后迎来的是近三年市场的冷遇。直到2003年中国移动与广发银行在上海、广东、北京三地开始手机钱包业务的试运行,用户通过手机短信等方式即可完成理财、缴费、购物等多项小额支付业务,手机支付才开始稍有起色。随后不久,深圳移动与天虹商场合作,推出手机支付业务,采用短信加密方式,实现了小额手机支付。但随后一年多业界鲜有大规模的运作。从公开的信息来看,面对年增数千万目前达3.7亿的手机用户,移动运营商与银行一起花了五年时间只发展了很少的手机银行用户。可以说出现了移动运营商、银行落花有意,那边手机用户却流水无情,不肯对此买单的尴尬局面。 对此,本刊联合橡木金融网站,通过网站、电话、电子邮件、传真、面访等多种手段,专门对数百位普通的持卡手机用户进行了《手机支付及服务认同度调查》,共收回有效样本217份。此次调查的对象年龄20到40岁的占到95%,其中女性占31%。男性占69%。被调查对象中,使用过自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的情况如图一,手机银行业务使用情况如图二。 图一:电子银行使用情况 图二:手机银行业务使用情况 从上面可以看出,除银行传统柜面服务,人们最常使用的是自助银行与网上银行,而使用过手机银行的只有25%,证明了五年来手机银行的用户发展并不理想。在人们越来越多使用网上银行、电话银行的情况下,可能在习惯的束缚下会继续选择这种方式,再加上不清楚手机银行的运行流程将其束之高阁,从而对手机银行持观望态度,使手机银行在目前已有支付方式的竞争下难以施展拳脚。即便是现在使用过手机银行的用户,亦依然停留在缴纳话费、查询帐户这样的低端应用上,离真正的手机购物、手机理财相差甚远。 那么,是不是真的人们就不愿意使用手机银行呢?调查显示事实并非这样,图三显示了人们对手机支付的接受度。 由于手机的普及,手机银行随时随地的便利性是其它电子银行和传统银行无法比拟的,所以有高达64%的人愿意接受这种新的支付方式,其中男性比例明显高于女性。而不接受用手机支付的人群中有高达近75%的人是因为担心交易不安全。即便在愿意接受手机支付的人群中,对支付的安全也大都表示 不是很放心,详见图四。 安全,还是安全。人们有各种各样的担心,担心绑定的银行卡密码外泄,担心手机交易系统出问题,担心手机丢失被别人盗用帐户我们不禁要问,现在手机支付的安全还成为问题吗? 招商银行行长马蔚华曾说过:手机支付无疑是非常方便的,中国的手机普及率是非常高的。对于手机支付一直是银行和社会各界大家期待与关注的。但是,因为资金的划转安全是第一位的,除了方便、快捷之外,安全是非常重要的。所以要想人们真正接受并为手机银行买单,就要把人们对于手机支付安全问题的顾虑完全打消。 中国银联市场增值服务部的房建国介绍说,使用手机支付业务前,需要用户到银行网点或移动运营商的营业厅预先办理银行卡和手机的绑定,绑定后用户会获得一个交易密码用于手机支付,由于这个密码不同于银行的取款密码,因此使用起来非常安全。 山西移动商务公司行业应用部负责人宁俊林从技术角度给用户以信心:手机银行具有使用方便、安全保密、快捷可靠等特点。因为它采用短信方式,使用户随时打开手机就可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点办理银行业务。不仅银行对发出的信息加以保密,而且手机的STK卡上发出的信息也是加了密的,手机银行的可信度可与ATM自动柜员机相媲美。 银行专业人士更是对手机支付的安全性确信无疑:目前手机银行采取的是业界公认的高强度加密措施,保护密码的同时系统也会在用户退出手机银行后,自动清除手机内存中的关键信息,因此即使手机丢失,也不会影响账户安全。同时手机本身也较少发现病毒攻击,因此通过手机银行操作银行业务反而更可靠。若手机丢失客户也只需将手机卡号挂失,再补一张手机卡就可以了。 事实上,各个商业银行为了加强手机银行的交易安全,在不断提升系统安全性的同时也推出了一些更具人性化的安全手段。最典型的是开通了用卡提醒服务,银行卡一动,持卡人手机马上有短信提醒。深圳发展银行更推出金卫士安全账户服务,在储户账户需输入密码取款或资金转出时,系统会致电储户手机,要求确认该项交易,从而有效保障储户的资金不被盗用。 同时,小额支付也是保障安全的有效途径。上海浦发银行就对手机支付每天的支付上限作了不超过3000元的限制。我们的调查显示,其实就算商业银行不如此限定,接受手机支付的用户在目前的情况下也会有意识地减少支付金额以保障资金安全(图五)。 从调查得知八成多的人都选择了500元以下的小额支付,虽然资金的安全更能得到保障,但却又引出了一个新问题:如果交易金额过小,将使推出手机支付服务的商业银行无利可图。原因是,商业银行认为以自己为主体进行运作,银行需要拿钱购买网络运营商的通信服务,如确认短信、请求短信以及相关的很多加密措施的额外服务。手机银行方便了用户支付,但支付的额度太小却使商业银行赚到的钱还不足以支付手机通信费。有数据表明在我国大概200元以下的电子支付银行就不愿意做了。拨开迷雾渐清晰,现实是,目前的手机银行业务对商业银行来说所获利益并不多,要做的也是先进入这个业务领域,再随着市场的发展做相应的调整。这样做本无可厚非,但投入的心思不够,向用户宣传就不力,落花虽有意却并不深情,此恐怕也是手机银行用户增长缓慢的原因之一吧。 即便解决了手机支付的安全问题,消除了手机用户对此项服务的疑虑,还需要运营商提供比现在更完善的计费系统。因为目前手机支付都是小额业务,如果还要收取此项业务的服务费,尽管收费不是很高,但要所有用户接受也需要一个过程。对此我们也进行了调查,图六和七分别显示了受访者对收取手机银行服务费的认知程度和可接受的服务费用标准。 小荷才露尖尖角,明日将会成啥样? 虽然交易额超过亿元,但手机支付的份额还非常小,刚刚起步,处于萌芽状态,建设银行相关人士坦言。此话不假,无论是手机用户的数量,还是手机支付的应用范围,抑或是迈向3G的通信网络,整个市场现状就如小荷才露尖尖角,藏着掖着并未显现出大的社会价值与经济价值,但我们应看到手机银行产业链正开始慢慢地浮出水面。这个产业链包括商业银行、移动运营商、信用卡组织、移动支付服务提供商、设备制造商、商业机构、手机供应商、开发商、内容提供商、用户等多个环节。如此繁杂的链条结构说明了什么?只有一点,那就是手机银行市场容量巨大。 据2月1日韩国中央银行公布的数据显示,伴随着申请手机银行业务的用户量增长,2005年韩国通过手机完成的银行业务量较前年增长了一倍:业务量平均每天达到28.7万笔,较前年增长了104.4%,远远高于网上银行21.5%的增长速度,目前手机银行用户已比一年前增长了一倍。而在日本,使用手机银行的用户数量更为惊人,还出现了专门用于支付的新型芯片手机。在这里无须羡慕咱们的邻居,他们的经验正好给我们以裨益。在我们这次调查中,被访对象也对加快我国手机银行的发展提出了不少中肯的建议(图八)。 2月6日,中国银监会颁布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》两个文件,2006年3月1日正式施行。与以往不同的是,银监会首次将手机银行业务纳入监管体系。而在以前的监管体系中,网上银行一直被视为电子银行的主流,手机银行甚至不为人所注意。银监会选择这个时候颁布监管规定,就是因为了解到手机银行产业必将随着3G的通信应用壮大,未来市场潜力不可估量,加强风险管理势在必行。所以虽然不得不承认现阶段我国的手机银行市场还存在太多不完善的地方,但随着时间的推移,政策法规的健全,系统安全的加强,3G的建立,银行的努力,新型手机的出现,受理商户的增多,情况将得到极大的改善。 普天信息技术研究院内部人士对此分析说:中国有数量庞大的银行卡用户和手机用户,如果3G时代能够顺利到来,中国手机银行业务将很快超过日韩。是啊,3.7亿目前我国手机用户的数量;9.2亿目前我国发行的银行卡数量。3.7亿和9.2亿牵手,难道这两者之间只会是简单的加减法而不是互为累积的乘方?谁相信它们仅仅只会擦出火花而不会迸发出巨大的能量? 今天暂为小荷,且待我明日绽放!

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