房屋按揭的隐藏杀手“不良信用记录”

房屋按揭的隐藏杀手“不良信用记录”

  最近一位好朋友准备在家里附近买房准备结婚,房屋价格已经和开发商谈好并取得了一定的折扣优惠,当一切准备完毕准备到银行办理贷款按揭手续时,被银行拒之门外,理由是银行征信系统内存在不良信用记录。这让我的朋友百思不得其解,自己没有过贷款记录电话费也按时交纳,为什么会有不良信用记录?最后仔细查询才知道他在上大学的时候,学校组织办理招商银行信用卡,当时承诺是只要不开通就不收取费用。但是不知道为什么我同学的信用记录显示拖欠了3年的信用卡服务年费。询问银行何时解除不良信用记录,银行的答复是至少需要两年,还要综合考虑着两年内的信用状况。

  这个事的发生对我朋友的影响很大,郁闷了很久。也让我感触很多,像我朋友这种类似的情况全国范围内肯定是有很多的,只是由于在未使用信用卡的情形下拖欠年费就被认定为不良信用记录是否过于苛刻和不够人性化?

  所以建议大家,特别是准备以后买房的各位一定要从现在开始将信用记录重视起来,方式被银行征信系统列入黑名单,为自己增加本不必要的烦恼。大家都知道在前几年我国的信用卡审批制度不是很严格,造成很多持卡人恶意透支的问题,曾经看过一篇报道就是关于一个人采用虚假材料申请信用卡,抓住信用卡审批不严格的漏洞申请十张信用卡恶意透支三十余万元,这种行为究竟是民事债权债务关系还是刑事犯罪?根据《刑法》第196条第二款的规定,信用卡诈骗罪是指信用卡的持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异。两者在客观上都是造成了透支,但善意透支的行为人主观上有先用后还的意图,届时归还透支款和利息,而恶意透支的行为人透支是为了将透支款占为己有,根本不想偿还或者也没有能力偿还,在行为上采取潜逃的方式躲避债务。所以恶意透支除了会给自己留下不良信用记录外,很有可能构成犯罪只怕到时候后悔也没用了。好在就我个人感觉目前我国的信用卡审批制度趋于严格和完善,这种恶意透支数额较大的情形一定程度上肯定得到了控制,再加上个人征信系统的震慑力,我相信信用卡使用会约来越规范。

  为了让大家避免自己疏忽而产生不良信用记录我帮大家出几招!

  首先我们先了解一下什么是征信系统,征信系统是专业化的、独立的第三方机构(目前我国是中国人民银行)为个人建立信用档案和基础数据库,依法采集、客观记录个人的信用信息,并依法对外提供个人的信用报告的系统。我国个人征信系统于2006年1月正式在全国联网运行。该系统目前采集了超过8亿自然人的信息,其中有信贷记录的接近2亿人。

  目前,各金融机构在办理企业和个人信贷业务,包括信用卡等过程中,均把查询企业和个人的信用记录作为审批的条件。对于连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人,在办理银行业务的时候都很有可能被拒绝。

  如何预防自己上黑名单?

  有时候感觉自己办什么事都是按照规矩办,自己怎么可能有不良信用记录其实即使你自己认为你是完全按照规矩做也可能上了黑名单,先举几个例子。

  例子一、在北京工作的王女士最近遇到了烦心事她在回老家哈尔滨建行办理住房贷款结清手续的时候,意外发现自己已经逾期还款12次。据当时建行的值班经理告诉她,这样的逾期次数足以影响她今后的再贷款,甚至出国。王女士几乎想不起来自己什么时候没有还款。而值班经理的说法是,即便是因为疏忽了利率的变化少还了一分钱,或者不小心晚还了一天都是逾期。

  只因没有留意贷款合同约定的每月还款日期或利率变化,尽管一分贷款未拖欠,却在银行的征信系统里留下了多达10余个的信用污点,这样的贷款者大有人在。很多人只有在发生再贷款或者出国等情况时才发现自己有了不良记录,而这时候,记录已经无法更改。黑龙江省银行个人征信系统运行两年来,已有数千笔信贷申请因借款人信用不过关遭遇拒贷,而其中很多信用污点是由于借款人的粗心造成的。

  例子二、我们发现,除了极少数人恶意拖欠贷款之外,许多人都因为不小心,不重视导致自己的信用记录中出现了逾期还款的不良记录,比如某人忽视了和银行约定的还款日期是每个月的20号,可是他却以为只要月底还上就可以了,从而造成了十几次的逾期。

  哈尔滨的傅女士在购买房产时无意发现自己已被纳入银行信用系统的黑名单导致无法正常贷款,而把她带进黑名单的竟然是一张因长期未用而欠缴年费的信用卡。

  我银行的同学多,他们为了完成信用卡发放任务,分别给我办了好几张信用卡。傅女士告说,我以为不激活就没有问题,可没想到,有的银行无论卡激活与否,年费都照收不误。由于卡一直闲置,每年扣卡费就被银行扣成了负数,让我成了不良信用客户。傅女士为此花了很多时间来销卡,但她不知道,她的不良记录什么时候会被消去。

  通过以上例子大家可以知道其实我们自己很容易不小心就被认定为不良信用记录了,我们有多少人关心过自己的信用记录呢?

  下面总结几点防范措施供大家参考:

  1.现在很多银行都有短信或者电话提醒业务,当还款利率变更或者忘记按时缴纳信用卡还款时,银行会有提醒服务,这样会大大降低自己由于疏忽而导致的不良后果。

  2.手机不要恶意欠费不缴纳注销后就停止使用以为不会存在任何问题,手机号码不打算继续使用时,应当及时办理注销,防止继续扣除月租费对自己信用记录产生影响。

  3.如果已经有信用卡或者自己准备申请信用卡,一定要综合考虑自己的偿还能力,做到适度消费以防止信用卡到期还不上钱而产生不良信用记录,这点应当更加重视,因为大部分的不良信用记录都来源于此,即所谓的寅吃卯粮。

  4.如果自己还是个大学生,或者自己的孩子正在读大学,一定要警惕各种学校组织办理的学生信用卡,有些业务员为了完成任务可能隐瞒某些重要情况如:即使不开通也要支付年费,我朋友就是这种情况。如果自己不想办理不要填写任何申请表格,此点也应当引起家长的足够重视,一定要讯问孩子是否有类似的情况发生,做到防范于未然。

  5.注意房贷、车贷的贷款利率上调,仍按原金额支付月供或分期款,结果会产生欠款的不良记录。

  6.如果不是迫不得已不要为其他人提供担保,为别人提供担保,别人没有按时还贷,自己受到牵累,这是最冤枉的。

  7. 自己的收支要有个账本和备忘录,记住每笔贷款和每张信用卡到期还款的日子,准时偿还房贷、车贷、信用卡的欠账。

  8. 养成经常通过客服热线查询账单的习惯,发现疏漏及时弥补。最后,住址、电话等联系方式和个人信息发生变化时及时通知银行,保持联系的通畅和快捷。

  最后希望大家一定要对信用记录足够重视,防止因为自己的疏忽而影响自己的买房,甚至出国。

  希望与大家多多交流!希望大家批评指正!

分享: