多数卡长期休眠 银行办卡大战不过是虚假繁荣

多数卡长期休眠 银行办卡大战不过是虚假繁荣

  一人手里数个银行卡,多数卡长年不用,这在目前的持卡族中已不占少数。对于手里的“睡眠卡”,专家建议尽早清理,也没有必要盲目地参与各银行间的“办卡大战”。

  光大银行的阳光卡、招商银行的一卡通、交通银行的太平洋卡,在哈尔滨市某机关工作的孙小姐一个月内就办了三家不同银行的信用卡。办理每一个信用卡,都要向银行递交申请表,每份表格还要附带身份证复印件和医保卡的复印件。其实对于已经拥有两张银行卡的孙小姐而言,她根本就不需要这些信用卡,办过之后也没什么用,基本就是放在抽屉里睡觉。所以还在短时间内“乐此不疲”地办卡都是受朋友之托,帮忙完成办卡任务。记者了解到,接近年底的这段时间,各大银行都开始了“办卡大战”,办卡送礼品、办卡免年费等银行卡促销方式争相比拼,于是“一人多卡”的现象骤增。业内人士认为,如此“滥发”银行卡不是健康的市场行为。银行定指标造成市民一人多卡过去一个普通的消费者要办理一张信用额度高的银行信用卡并不容易,手续较烦琐,还要有担保,可是去年以来,这种现象不复存在。现在开卡送礼、上门服务已不是什么新鲜事,而且不少银行人员还上门为机关、企事业单位的员工“批发”办卡,信用卡的透支额度也不断提高。

  据悉,为了扩大自己的发量卡,各大银行都使出浑身解数,其中“定指标、下任务,信用卡办理的数量直接决定着业务人员的薪水和一年的工作业绩”是最“流行”的一种做法。这也是造成上面提到的孙小姐那样年底集中帮忙办卡现象的主要原因。据了解,各商业银行对业务员的激励机制类似,业务员多办一张卡,就多一份提成。而且,业务员的底薪规定也是和业绩相连的,并随业绩起伏。比如一个业务员一个月办了50张卡,每张卡的提成是3元,底薪是800元;如果他能办到80张,每张卡的提成则可能增加到5元,底薪也上升到1200元。这是推动业务员办更多卡最直接的动力。为了提高自己的收入,业务员得想方设法多办卡。

  除了专门办卡的业务员外,银行其他部门的员工也都或多或少地有“办卡指标”。完成任务有提成,完不成任务扣奖金。记者从光大银行一位员工处了解到,为了完成银行下派的任务,他动用了所有的社会关系,七大姑、八大姨,朋友托朋友,只要把卡办了就成,用不用没关系。“过一段时间可以再申请退卡,反正银行只统计办卡数量,不计算使用率。”这位员工直言。一边是虚假繁荣,一边是纷纷退卡为帮朋友忙而办卡、为了得礼品而办卡,在这种状态下,银行扩张来的业务,也只是个能够表现在上报资料上的数字而已。在哈尔滨市一家媒体工作的金先生目前手中有工商银行卡两个、交通银行、建设银行、招商银行、光大银行的信用卡各一个。金先生说,他真正用的就是工商银行的两个卡,其余卡从未用过,全是闲置。由于金先生这样的人大量存在,造成了信用卡市场的虚假繁荣。理论上实现了“全民皆持卡”、“银行卡占据支付主流地位”,但实际却并非如此。由于银行不计成本地争夺市场,导致小额存款账户大量存在,银行要为他们支付信用卡的运营成本。于是各家银行又开始清理小额存款账户,宣布银行卡要收年费、跨行取款要收手续费、小额账户要收管理费等等。由于银行开始收费,使众多平日基本不用的“睡眠卡”用户纷纷开始销卡,造成巨大浪费。

  对于普通的10元钱年费的收取,工商银行服务热线工作人员的解释是:借记卡维护成本高,一般每张银行卡成本在1.5至2元;40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废,摊到每张卡上的费用在1元左右;一台ATM机也得二三十万元,还需付出相应的人力、现金成本,收取10元年费其实就是卡的成本价。现在各商业银行还征收ATM跨行查询手续费,每笔交易收费0.2元。其中银联收取0.1元,受理行向发卡行收0.1元。对此,银行业人士表示,四大国有银行发卡量很大,无力承担相关费用,银行只能对刷卡人收取部分费用。

  据了解,商业银行都公认在银行经营中存在着一个“二八定律”,即80%的效益是由20%的客户创造的,另外80%的客户为银行带来的效益不多,却占用了银行大量的系统网络空间,造成了银行的低效高耗。收费纠纷不断,哪有“免费午餐”信用卡年费的收取几乎一直伴随着纠纷。日前,王小姐在朋友介绍下办了一张招行的信用卡,没开卡(激活)却收到了银行的年费催缴单。对此,招行客服人员称,发卡行在核准发卡后,信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生,并扣收年费。也就是说,无论信用卡是否处于激活状态,都要收取年费。实际上,在银行卡的“发卡大战”中,这样的事例是最普遍的。为了抢市场,很多银行在促销中采取了把一部分费用自己先负担下来,通过免首年年费、刷卡消费3至12次免年费、开卡有礼品、刷卡消费赠积分等“前期铺垫”的措施吸引人们办理信用卡。很多持卡人其实对于收费情况并不十分了解,免首年年费,并不意味着终身免费,第二年起就会恢复收费,如果持卡人对欠信用卡年费置之不理,可能会因小失大,不仅会遭遇欠费罚息,更严重的是其欠费情况会被银行登记在个人信用记录中,以后在该行购房贷款会遇到问题,甚至在银行之间信用记录联网的情况下,其他银行也将其作为信用不良的客户。

  哈尔滨市的理财规划师郭春明说:“其实信用卡是典型的‘双刃剑’,银行在提供给你礼物和免息的同时,也具备了向你收取年费及其他各项费用的权利。一般情况下,用户一旦申请了银行卡并拿了礼物,半年内是不能销卡的,稍加忽略就很容易跨越两个收费年度。如果持卡人到期没有缴纳年费,银行将会在持卡人账户内自动扣款,如果卡内没有余额,就算作透支消费。透支的金额在免息期一过,就会按年利率‘利滚利’计息。”理财顾问建议:一人两卡足够用理财规划师郭春明介绍,银行信用卡盈利的来源主要包括三部分:一是包括年费在内的各类手续费收入;二是签约商家的销售返佣收入(比如在酒店刷卡消费,酒店是要支付给银行一定费用的,目前是消费金额的2%);三是对持卡消费者收取的信用透支利息。事实上,目前的信用卡市场中,银行大都是做赔钱生意,但是为了扩大市场占有的份额,又不得不“跑马占荒”。

  作为普通的消费者,银行卡其实并不是越多越方便。郭春明建议一般工薪阶层学会双卡理财即可。将没用的“睡眠卡”清理掉,只留一张借记卡、一张准贷记卡或贷记卡就可以了。平时日常的缴纳水、电、煤气、电话费等各种费用,都可以归并到一张借记卡上,借记卡一般都配套有存折,既可通过银行的营业网点查清每笔资金的来龙去脉,也可凭卡存取款,十分方便。准贷记卡或是贷记卡可以透支消费,基本上能解决生活中的急需消费。

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