P2P网贷还款方式花样缤纷

P2P网贷还款方式花样缤纷 P2P网贷平台的还款方式各异,其优缺点各半,投资者需要慎重选择适合自己的投资产品,不能只因为收益大小而选择其还款模式。

  P2P网贷平台的还款方式各异,其优缺点各半,投资者需要慎重选择适合自己的投资产品,不能只因为收益大小而选择其还款模式。

  截至2015年5月,网贷之家、盈灿咨询所统计的P2P网贷运营平台数量已上升至1946家,相比4月统计的1819家又增长了100多家,P2P网贷行业持续火热。记者通过对各大网贷论坛的帖子以及投资人交流群的调查发现,对于投资人来说,平台是否靠谱,借款期限及年化利率是否感人,奖励是否暖心,是绝大部分投资人所最为关心的,极少有投资人会特别在意平台所披露的还款方式。

  P2P网贷平台多半相同,而还款方式会呈现怎样的形式?P2P网贷平台都有哪些还款方式?还款方式的差异为何会产生不同的收益?各类还款方式分别存在何种利弊?投资人该如何筛选适合自己的还款方式?

  P2P还款方式花样缤纷

  日前,记者对多家P2P网贷平台还款方式进行了调查,发现P2P网贷行业常见的还款方式基本上有4种形式,有到期一次性还本付息,即所有本金和利息均是到借款期结束时归还是大多数平台的经营模式。除此之外,先息后本、等额本息、等额本金也占据了市场份额。另外,还有一种不常见的P2P网贷平台还款方式,等本等息,网贷平台披露的叫法一般都为“等额本息”,实际上算法和等额本息完全不同。这些不同的到期还款方式到底有哪些不同,对投资者有怎样的影响?

  人人贷几乎所有的还款方式都为等额本息;积木盒子根据借款期限不同分别有到期一次性还本付息、等额本息和先息后本3种还款方式;微贷网有先息后本和等额本息两种还款方式,一般借款期限在3个月内用的是先息后本,超过3个月以上用的是等额本息方式,他们究竟会对投资收益有哪些不同?

  P2P的收益差别

  其实,与很多投资人想象的不同,还款方式的差别可以产生出不同的收益,这其中另藏玄机。例如以“融资金额1万元,年化利率12%,借款期限4个月”为例,列举了到期还本付息、先息后本、等额本息和等额本金4种还款方式所产生的收益对比,其中到期还本和先息后本的还款方式到期都可以获得400元收益,而等额本息到期一共只有251.24元的收益,等额本金几乎和等额本息的收益相同,为250元。后两者最终产生的收益相比前两者差距颇大,最终收益将近少了40%,推出不同的还款方式会给投资人带来不同的收益,其最终收益按照所获收益大小可以分为,到期还本付息与先息后本并驾前驱,其所获金额大于等额本息,接近于等额本金。

  很多投资人可能会在P2P网贷平台上只选“到期还本付息”和“先息后本”这两种还款方式进行投标,否则会“很吃亏”。其实不然,因为投资人每月所拿到的利息或者本金加利息可以进行“再投资”以获取复利,然而区别P2P网贷各类还款方式每月返还金额再投资所获得的总收益。

  投资者定向选择

  在对大量平台调查后记者发现,4种还款方式在期限匹配上,平台间各有差异,但对大多数平台而言,到期一次性还本付息的方式在0-3个月内的超短借款期内出现频繁,先息后本的还款方式从短期到长期被广泛使用,等额本息和等额本金则出现在中长期较多,笔者将在下文谈一谈这4种还款方式各自的优缺点。盈灿咨询研究员陈挚告诉记者不同的还款方式,其优缺点各半,投资者需要慎重选择适合自己的投资产品,不能只因为收益大小而选择其还款模式。

  对于投资人该如何筛选适合自己的还款方式,陈挚给予一些建议。对于部分无法对风险进行准确判断、理财能力不强或者无法花费较多时间研究网贷投资理财的投资人来说,到期一次性还本付息以及短期限的先息后本还款方式最为适合,期限短,风险低,而且收益直观,不复投的情况下相对收益较高;各家网贷平台借款标信息,可以看出,借款期限越长,所匹配的年化收益越高,高收益大多是伴随着高风险,所以对于有一定的网贷经验、网贷研究时间和懂得合理理财的投资人而言,选择3-6个月的先息后本、等额本息和等额本金的还款方式最为适合,可以通过“再投资”获得可观的复利。

  如果投资人对平台老板、平台背景和平台运营情况能长期掌握、了解,那么选择中长期的等额本息或等额本金的还款方式最为适合,一方面一旦利率确定了,就不怕未来的降息风险,另一方面,每月固定的返还款,可增强资金流动性,还可将返还款复投,获取收益最大化。

  期望广大网贷投资人可以把目光更多地投向P2P网贷还款方式这片“盲区”,也希望广大P2P网贷投资人可以通过笔者的这篇文章更加深入地了解网贷平台还款方式中的“玄机”。

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