35岁月入1.5w家庭 实业投资者的家庭财务规划

admin理财2020-04-23 07:48:4817

  35岁的应琳是一家银行的中层管理人员,月收入5000元。她与先生是高中同学,儿子8岁。先生是学工程出身,现在与人合伙办公司,月收入有10000元。此外每月还有房租收入8000元。家里每个月的生活开支约6000元,偿还银行贷款需2000元,他们每个月还可以节余15000元。

  年度性收支上,先生的合伙公司每年基本上可以有50万元的分红收益给他,家里买的各种保险一年保费是3万元,加上寒暑假家庭旅游费用约一万元,每年过年时孝敬父母一两万元左右。

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  其他家庭资产方面,应琳和先生还有20万元的现金和活期存款,30万元的定期存款,以及去年买的6万元基金。金融资产达到了56万元,房产价值180万元,他们的家庭总资产为236万元。减去20万元的房屋贷款余额,家庭净资产为216万元。

  虽然收入颇丰,但应琳和先生并不急于把20万元的房屋贷款提前还掉。因为银行内部职工申请的按揭贷款可以享受一定的利率优惠。

  家庭保障是否要调整?

  应琳比较重视家庭保障。目前她为自己买了30万元保额的寿险、60万元保额的意外险和30万元保额的重大疾病险;为儿子买了10万元保额的寿险、5万元保额的意外险和10万元保额的重大疾病险。考虑到先生是家庭支柱,所以应琳给先生买的保险,包括60万元的寿险、80万元的意外险和30万元的重大疾病险。不知这样的搭配是否足够?或者需要再进行哪些调整?

  儿子留学费用如何筹措?

  因为家庭条件不错,所以应琳和先生计划等儿子满16岁后,就送到国外去读高中和大学,全部费用估计要120万元。用何种方式存储这笔留学费用?

  养老和医疗费用如何存储?

  再过8年,要是顺利送儿子出国深造,那么家里就只剩应琳和先生两人了。所以现在计划是为两人留存100万元的医疗费用,并且希望50岁左右退休后每月有不低于1万元的生活费用供夫妻俩使用,请问用什么方式来存储这笔养老金为好?

  理财目标分析及建议

  (假设活期存款税后年利率0.576%,货币型基金投资年回报率2%,国债年收益率3.5%,股票型基金投资年回报率10%)

  对她的资产进行分析后,可以看到房产投资年收益率约为5.3%,收益尚可。除此之外,她没有一个完善的投资规划,金融资产没有有效投资,理财师将构建一个合理的投资计划(投资组合平均年收益率约为6%)。对于房屋贷款,如果贷款年利率低于5%,就予保留,否则可以还清贷款,减少利息支出。

  我们看到应女士为家人及自己购买了相当数量的人身及医疗保险,因为夫妇都有参加社保计划,我们认为购买的商业保险够用但不充分,因为丈夫每年为家庭创造大量财富,我们建议可以为先生购买保额为200万元的返还型综合寿险,以保障家庭在发生意外时的生活水平(年缴保费约5万元)。

  应女士目前的资金加上每年的盈余,按我们的投资计划进行投资,在15年后,她家庭的金融财产累计达到1400万元左右,扣除子女的教育费用后,加上各自的社保养老金,完全可以满足夫妇在15年以后退休的需求?熏并且在退休后能保持目前生活水平的基础上?熏还有足够的资金丰富退休后的生活。

  应琳希望儿子满16岁后,就送到国外去读高中和大学,全部费用估计要120万元。按每年5%的教育费用上涨率,经我们计算在8年后所需的教育金合计为177万元。目前的财务状况,应女士只要按理财师设定的投资组合进行投资,完全可以达到教育规划的目标。

  应女士目前没有有效的投资组合,金融资产的收益率低。但她的投资组合资产分配进行了优化调整?熏在可以承受的风险范围内设定了投资组合?熏组合的预期年平均收益率约为6%,每年的资金盈余也应该按计划比例进行投资。

【来源:东南快报】

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