银行卡收单乱象谁来纠偏

近年来银行卡收单市场各种乱想充斥,央行等监管机构虽多次整治,但成效不高。
在银率网分析师华明看来,收单市场之所以难以整治,最重要的核心就是这一链条上的各方都有利可图。传统的收单链条是由持卡人、商户、发卡行、收单行和银联组成。而第三方支付机构加入后,链条则变成了6条,加上POS代理商就成为了7方链条阵营。若算上ApplePay等手机刷卡模式,这一链条则会更长。
第三方支付作为收单机构参与到手续费分成。商业银行为了赢得客户、追逐利益,不严格执行商户准入审核及后续风险管理,作为扰乱市场秩序的一分子。部分信用卡持卡人与商户勾结套现,商户则为了降低成本申请套码设备。
可以说,在收单市场上,从持卡人、商户到收单机构、银行,已经形成了默契,共同参与这个灰色游戏。在此局面下,监管机构想要一查到底难度颇大。
融360理财分析师王美玉在接受北京商报记者采访时表示,目前收单机构规模不断扩大,鱼龙混珠、秩序混乱,牵扯到的银行、支付机构及商户太多太杂,尤其是商户这一块,对于央行来说,要想一一排查是一个难点。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军进一步表示,由于此前收取的刷卡费率有所区别,为抢占市场份额,市场出现恶性竞争,甚至是损害消费者利益的情况,隐含着不小风险。
改进制度来降低风险、引导市场有序竞争已成为业内共识。在国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆看来,收单市场的种种问题是多方面原因造成,改变这种现状单一的做法不能够达到很好的效果,比如清理,它只能是战役性的,比如两个月的周期来一次,在这些间隙当中,这些事情还是会比较普遍,这种做法并不能彻底解决问题。除了清理以外,让行业竞争,靠市场力量也许能达到更好的效果,不仅要发牌照而且也要有退出机制。
赵锡军表示,由于此前商户的开拓都是由商业银行自己完成,前期投入和相应的网络建立也都是银行自己来做,商户类型、银行投入成本、商户盈利状况、谈判条件等均不相同,所以收单时的费率、返佣也不一致。对此,一个好的方法就是统一制度和标准。
好消息是,新的制度已箭在弦上。就在刚刚过去的周末,国家发改委和央行联合宣布,从今年9月开始,刷卡手续费率不再区分商户行业分类。业内认为,这是整治收单市场乱象的一记重拳,套码等情况有望终结。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,此前针对各行业商户的费率不同,不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供更低的商品类别码,即套码行为。统一所有行业商户费率后,套利的空间无疑大大收缩,很大程度上能够帮助监管层整治套码乱象。

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