从家庭财产综合保险理赔案例看理赔原则

admin保险百科2020-04-22 11:19:5022

家庭财产安全问题不容忽视,随着人们保险意识的提高,为规避家财风险,很多人加入了家庭财产综合保险的投保大军中。不过,需要提醒的是,作为财产保险的一个险种,家庭财产综合保险理赔时很多需要大家注意的原则。比如,理赔时会遵循补偿性原则,超额投保的部分,保险公司不负责赔偿,此外,不论“有心”还是“无意”,若消费者希望通过重复投保来获取更多“收益”,同样不会如愿。本文讲通过具体案例为大家解读家庭财产综合保险理赔原则。

重复投保家财综合保险理赔案例

2011年7月,齐先生向某保险公司投保家庭财产保险及附加盗窃险,保额为6万元,期限一年。同年9月,他又在另一家保险公司投保家财险及附加盗窃险,保额同为6万元,期限一年。在齐先生并未就自己重复投保之举分别告之的情况下,两家保险公司分别向齐先生出具了保险单。

2012年11月,齐先生家中被盗,向警方报案的同时,他也通知了两家保险公司。经现场勘验认定,被盗物品价值6万元。因公安机关未能破案,齐先生向两家保险公司提出各赔偿6万元的要求,却均被以其重复投保,造成保险合同无效为由拒绝赔偿。齐先生诉至法院,经调查审理,法院认为齐先生与两家保险公司签订的均为有效的家财险合同,其家中被盗后,保险公司应按合同约定承担赔偿责任。不过,鉴于齐先生存在重复保险的事实,根据重复保险分摊原则,当投保人向多个保险人重复保险时,投保人的索赔只能在保险人之间分摊,赔偿金额不得超过损失金额,法院最终判决两家保险公司分别赔偿齐先生3万元。

重复投保家庭财产综合保险理赔案例解读

上述案例是一起因重复投保家财险而产生的理赔纠纷案件,其焦点即在于重复保险的家财险合同是否有效。《中华人民共和国保险法》第五十六条规定:“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。”上述事例中,齐先生就其家庭财产在两家保险公司投保,在同一保险期间内,就同一保险事故分别向两家保险公司主张同一保险利益,显然属于重复保险行为。由于重复保险合同是双方当事人自愿签订的,故齐先生与两家保险公司分别签订的财产保险合同均为有效合同,两家保险公司以重复保险合同无效为由拒不承担赔偿责任的理由不成立。

不过,尽管如此,齐先生也不能依照两份保险合同而获得双倍赔偿。《中华人民共和国保险法》第五十六条同时还规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”依照这项规定,两家保险公司的保险金额总和为12万元,其承担责任的比例对等,对于齐先生受到的6万元的经济损失应分担,即各承担3万元的赔偿责任。

由此可见,家财险虽然重要,但是重复投保也会引起不必要的麻烦。家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的,被保险人仅有权按其实际损失请求保险人赔偿,不得获得超过其实际损失以上的赔偿。这一点,必须引起保险消费者的注意。

家庭财产综合保险理赔原则有哪些

家庭财产综合保险理赔原则主要包括如下几点:

首先,保险人的赔偿只是恢复被保险人的实际损失,这是实际赔偿原则的核心。被保险人的财产要得到赔偿必须符合三个条件:一,被保险人对损失的保险标的具有实际的保险利益。二,保险标的遭受损失原因必须在保险合同规定的保险责任范围之内。三,遭受的损失必须可以用货币进行衡量。

其次,保险人有权选择对于被保险人的赔偿方式。保险人只要能够满足损失赔偿的目的,就可以有权选择赔偿的具体方式,如支付货币、修复和换置等。

再次,保险人对于赔偿金额限度的控制。保险人在处理财产保险的赔偿申请时,在对于实际损失、保险金额和保险利益的比较后,选择实际货币量最小的一方为最终的赔偿控制限度。

最后,被保险人不能通过赔偿而额外获利。

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